ВИДЫ БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ
	Итак, начнём без утомительных вступлений, с места - в карьер. После того, как выбран банк (см. «КАК ВЫБРАТЬ БАНК»), нужно выбрать депозит. Сначала - небольшой ликбез. Банковский депозит (далее депозит)– это сумма денег, переданная

Вами кредитному учреждению ( = банку) с целью получить доход в виде процентов, образующийся в ходе финансовых операций с Вашим вкладом. Т.е. банк как-то там пользуется Вашими деньгами, а затем возвращает Вам Ваши деньги плюс часть прибыли от этих дел.

Процентная ставка по депозиту ( = процент по депозиту, процент депозита, процентная ставка, ставка по депозиту) – это и есть размер Вашего дохода от депозита, выраженный в виде процентов от суммы этого самого Вашего вклада.

Особенно приятно блистать интеллектом, когда не все понимают, о чём идёт речь, но здесь обойдёмся без этого. И посему, ещё один момент. Когда говорят о процентной ставке по депозиту, то имеют ввиду проценты от Вашей суммы за год, а не за неделю, месяц или три месяца. Т.е., даже если Вы положили 100 у.е. на депозит сроком на месяц или три месяца, скажем, под 10%, то это всегда означает 10% годовых, а не, извините, месячных или трёхмесячных. Это значит, что Ваши 100 у.е. принесут Вам доход в месяц 10%, делённые на 12 (т.к. в году 12 месяцев).

Теперь говорим спасибо автору статьи за то, что так всё доступно изложил, и читаем дальше.

Расставаясь со своими деньгами даже на миг, вы рискуете их потерять навсегда. Если на неделю, - этот риск увеличивается. На месяц, на три месяца, на год,- Ваш риск растёт с ростом этих сроков. Относя деньги в банк на депозит, Вы, как ни крути, с ними расстаётесь. Процент депозита зависит от рисков. Чем больше Вы рискуете, тем больший процент предлагает Вам банк. Соответственно, для более длительных депозитов процентная ставка по депозиту выше. Скорее всего, эта зависимость ясна всем, но, на всякий случай, мы её оговорили.

Таким образом, депозиты бывают краткосрочные (до года) и долгосрочные (год и более). Выбор срока для Вашего депозита зависит от того, когда Вам эти деньги понадобятся, но не только от этого. Если Вы планируете как-то потратить их через год, то это ещё не повод класть их на депозит на год.

Потому, что:

Во-первых, банки могут регулярно менять процентные ставки по вновь открытым депозитам, и может так случиться, что, положив свои деньги на год под, казалось бы, хороший процент, Вы пропустите момент, когда выгоднее было бы положить их, скажем, на три месяца, а затем на новый депозит ещё на три месяца под более выгодные условия. Правда, бывает и наоборот, - процентные ставки падают, и тогда оказывается, что приходится открывать депозит на следующий срок с меньшими процентами. Здесь нужно рассчитывать на свои собственные ожидания.

Для пущей стимуляции собственных ожиданий существует индикатор, на который можно ориентироваться для прогноза ставок по депозитам. Это ставка государственного рефинансирования банков. Она, в свою очередь, имеет зависимость с уровнем инфляции. Именно поэтому, отслеживая ставку рефинансирования, Вы сможете предугадать с достаточно высокой долей вероятности, в каком направлении будут изменяться ставки по депозитам в ближайшем будущем.

Так что, как всегда, есть смысл периодически, хотя бы раз в месяц, изучать деловую прессу.

Во-вторых, несмотря на всякие индикаторы, даже профессиональные эксперты в отечественных экономических условиях не могут похвастаться надёжностью своих прогнозов. А потому рядовому обывателю вряд ли дано прогнозировать, что там будет через год, а деньги терять не хотелось бы.

В-третьих – Ваши личные форс-мажорные обстоятельства. Случись что (не дай Бог, конечно), и деньги понадобятся раньше. За досрочное снятие средств банки штрафуют, порой кровожадно, поэтому, можно остаться ещё и без прибыли. Вобщем, выбор срока депозита, конечно же, за Вами, а всё, что выше, – просто советы.

Процентная ставка по депозиту зависит не только от длительности депозита.

К примеру, существуют депозиты с возможностью досрочного снятия вклада. По таким депозитам процентная ставка ниже, чем по депозитам с фиксированным сроком. Таким образом, банк заранее «штрафует» Вас за неопределённость. Оно и понятно, ведь каждый хочет точно знать, когда и какую сумму он должен отдать, чтобы планировать свою финансовую деятельность. Депозит с возможностью досрочного снятия вклада имеет смысл, например, если Вы запланировали покупку и присматриваете её. А как только появится то, что искали, то сразу нужны будут деньги. Или, может быть, Вы не уверены в стабильности экономической ситуации…

Кроме депозитов с возможностью досрочного снятия вклада существуют депозиты с возможностью пополнения счёта, но без досрочного снятия (по сути - накопительные), а также и пополнения и досрочного снятия (по сути - универсальные). Их процентные ставки также отличаются друг от друга. Если Ваша цель – накопить деньги, то выбирайте накопительный, если Вы желаете управляемых финансов, то универсальный. По ходу, для общего развития: депозит, с которого деньги могут быть сняты в любой момент, называется текущий депозит.

Одни из самых интересных разновидностей депозитов – это депозиты с капитализацией процентов. Это когда начисленные проценты приплюсовываются к сумме основного вклада и дальнейшие проценты начисляются уже на сумму вклада плюс сумму предыдущего процента. Таким образом, получаем сложные проценты. Сам Альберт Эйнштейн назвал сложные проценты самой мощной силой в природе, а Барон Ротшильд капитализацию - восьмым чудом света.

Но, прежде, чем «клюнуть» на депозит с капитализацией, нужно сначала внимательно посчитать самому. Бывает, что предлагаемая процентная ставка по вкладу с капитализацией ниже, чем по обычному вкладу, и тогда Вы почти ничего на этом деле не выиграете. При расчётах так же имеет значение, с каким интервалом эти проценты начисляются и капитализируются. Может так получиться, что выгоднее открыть обычный депозит, а начисляемые проценты не тратить, а просто докладывать «вручную» на следующий срок. Нужно добавить, что эффект капитализации становится ощутимым только на долгосрочных вложениях.

Депозиты так же отличаются и по способу выплаты процентов. Способ выплаты процентов в свою очередь отражается на процентной ставке по депозиту. Бывают депозиты с выплатой процентов в конце срока и с выплатой процентов в начале срока, т.е. авансом. Процентная ставка у последних, естественно, ниже. По мнению автора статьи, пользоваться выплатой процентов авансом стоит только в исключительно крайнем случае. Выплата процентов бывает и ежемесячной. Депозиты с ежемесячной выплатой процентов могут быть интересны для тех, кто хотел бы ежемесячно получать дополнительные доходы для ведения бюджета. Ставка по таким депозитам тоже несколько меньше, чем по депозитам с выплатой в конце срока.

Здорово влияет на процент депозита валюта, в которой Вы желаете хранить свои средства.

Вообще, выбор валюты депозита зависит от того, в какой валюте, впоследствии, Вы собираетесь его потратить. Но, не только от этого.

Естественно, что при выборе валюты вклада нужно учитывать собственные валютные ожидания. Изучайте рынок, экономическую и политическую обстановку. Универсального предсказания Вам не даст никто.

К примеру, по убеждению исключительно автора этой статьи, судьба доллара стабильна только до очередного съезда компартии Китая, который состоится где-то осенью 2012 года (происходят энти съезды раз в пять лет). На этом съезде китайцы будут перетряхивать свою корзину, и ходят слухи, что от «бакса», как резервной валюты, там планируют отказаться. Кроме того, страны БРИК (Бразилия, Россия, Индия, Китай) намерены вводить свою валюту взамен наповерку ненадёжному доллару ( хотя довольно длительное время доллар был образцом надёжности, и только рудименты этого факта мешают отказаться от него решительно).

Что до евро, то вообще не ясно, на чём оно держится. Скорее всего, исключительно на биржевых спекуляциях, ведь Евросоюз производственными мощностями не блистает, а наоборот… Всё производство в Китае…

Вот и думаем, сопоставляем такого рода информацию и делаем собственные выводы по выбору валюты для своего депозита (правда, если открывать краткосрочный депозит, так можно и в долларах, и в евро…, если ставка достаточно выгодно высокая…). Повторяю – всё это субъективное мнение автора статьи.

При выборе валюты вклада обращайте внимание и на разницу между ставками по вкладам. Кроме того, не стоит забывать и о пусть небольших, но потерях на разнице покупки и продажи валюты. Кстати, многие эксперты любят советовать держать несколько счетов в разных валютах.

Кстати, о нескольких счетах. Диверсификация – главное правило инвестиций. Иметь один счёт в одном банке рискованно. Выводы здесь очевидны. Для пущей подстраховки сумма Вашего вклада должна быть не больше той, которую в случае неудачи с банком, компенсирует государство. С другой стороны, если положить на один депозит достаточно внушительную сумму, то за это банки часто стимулируют своих клиентов более высоким процентом.

И ещё о подстраховке: здесь имеет значение, как часто начисляются проценты в течение периода действия вашего депозита. Если Вы кладёте деньги, к примеру, на год, а проблемы у банка случаются через 11 месяцев, и при этом проценты на вклад начисляются раз в год в конце срока, то тут, сами понимаете, что эти самые проценты под госстраховку не попадают (потому как ещё не начислены)... Здесь, так же , выводы очевидны:)

Часто банки любят участвовать в социальных программах, посему, скажем, депозиты для пенсионеров, дают более высокий процент. К тому же, на подобные депозиты устраиваются всевозможные акции (там, ко дню Победы или к восьмидесятилетию Октября :)…) Попробуйте открыть депозит на свою бабушку, и будет Вам больше денег. Как вариант.

На этом, пока что, всё. Удачи Вам и финансового благополучия!